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保險基礎術語:什么是天氣指數保險?

編輯:中億財經網-溫曉波 2019-11-04 來源:保險島
天氣指數保險是指把一個或幾個氣候條件(如氣溫、降水、風速等)對農作物損害程度指數化,每個指數都有對應的農作物產量和損益,保險合同以這種指數為基礎,當指數達到一定水平并對農產品造成一定影響時,投保人就可以獲得相應標準的賠償。

天氣指數保險是指把一個或幾個氣候條件(如氣溫、降水、風速等)對農作物損害程度指數化,每個指數都有對應的農作物產量和損益,保險合同以這種指數為基礎,當指數達到一定水平并對農產品造成一定影響時,投保人就可以獲得相應標準的賠償。BOF中億財經網|大宗產業_商品_證券_股票_期貨_外匯行情,財經服務平臺

發展歷程BOF中億財經網|大宗產業_商品_證券_股票_期貨_外匯行情,財經服務平臺

天氣指數保險(Index-based weather insurance)的概念最早出現在20世紀90年代后期。BOF中億財經網|大宗產業_商品_證券_股票_期貨_外匯行情,財經服務平臺

天氣指數保險在很多國家都有了一定程度的發展。比如,印度最大的私人銀行ICICI在世界銀行的幫助下已經連續5年試行農業天氣指數保險,取得了很好的成績,已經自主經營、自負盈虧,業務拓展到全印度。當然,印度農業天氣指數保險的風險責任僅是干旱。但在我國,天氣指數保險還屬于新鮮事物。2009年11月24日,我國首款農作物旱災指數保險產品經過保監會批準,在安徽省長豐縣部分鄉鎮開展了試點工作,該項試點是由農業部、國際農業發展基金、聯合國世界糧食計劃署共同開展的。這標志著我國在天氣指數保險上的實踐探索正式展開。BOF中億財經網|大宗產業_商品_證券_股票_期貨_外匯行情,財經服務平臺

三大影響BOF中億財經網|大宗產業_商品_證券_股票_期貨_外匯行情,財經服務平臺

我國現行的政策性農業保險由于引入保費補貼機制而解決了農業風險高損失、高保費的精算難題,從一定程度上激發了保險需求,但它并不能消除發展中國家小農經濟結構下金融服務短缺、道德風險和逆選擇突出的問題。天氣指數保險與傳統的農業保險相比優勢突出。國外的研究學者一致認為,天氣指數保險按實際天氣事件(如降雨指數低于約定指數的偏差)支付,由于保單利益的依據是客觀獨立的氣象指標與約定承保指標,保險權益的標準化程度非常高。BOF中億財經網|大宗產業_商品_證券_股票_期貨_外匯行情,財經服務平臺

首先,天氣指數保險克服了信息不對稱問題,有利于減少逆選擇,防范道德風險。逆選擇和道德風險問題的根源往往是信息不對稱。盡管投保人相對于保險人更了解自己的農作物狀況,但天氣指數保險并不以個別生產者所實現的產量作為保險賠付的標準,而是根據現實天氣指數和約定天氣指數之間的偏差進行標準統一的賠付。因此,在同一農業保險風險區劃內,所有的投保人以同樣的費率購買保險,當災害發生時獲得相同的賠付,額外的損失責任由被保險人自己承擔。這種嚴格規范的賠付標準極大地解決了信息不對稱問題,進而解決了逆選擇和道德風險問題。BOF中億財經網|大宗產業_商品_證券_股票_期貨_外匯行情,財經服務平臺

其次,天氣指數保險的管理成本低。天氣指數保險管理成本遠遠低于傳統農業保險,主要源于以下3方面原因:第一,天氣指數保險合同是標準化合約,無需根據參保人的變化來調整合同內容。第二,天氣指數保險不需要對單個農產品進行監督。第三,一旦發生保險責任損失,保險公司并不需要復雜的理賠技術和程序,只需從氣象部門獲取統計的氣象數據,保戶可直接按照公布的指數領取賠償金。BOF中億財經網|大宗產業_商品_證券_股票_期貨_外匯行情,財經服務平臺

再次,天氣指數保險合同的標準化使得其易于在二級市場上流通,這不僅方便人們獲取保單,而且使得其定價過程更為遵循市場供求規律。此外,較強的流動性有利于在條件成熟時將其引入資本市場,利用強大的資本市場來分散農業風險。BOF中億財經網|大宗產業_商品_證券_股票_期貨_外匯行情,財經服務平臺

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